36氪:汽車抵押做風控、小額分散放貸的 “草根 P2P 平臺” 玖融網 A 輪獲 4680 萬融資

  最近 P2P監管征求意見稿出臺,難住了大部分建立資金池、做大標的平臺。但剛剛融資 4680 萬人民幣的玖融網從汽車金融領域切入,堅持小額分散、區域分散,使得這家起于湖北的平臺成為該省第一個拿到融資的網貸平臺。
  玖融網最核心的模式就是用車輛抵押的方式做風控,借款人須將名下的汽車做抵押,車輛信息會直接在平臺上展示。對此,玖融網進行了線下布點,主要是針對借款人的開發和審核,玖融網總經理徐奔“不認可代理模式”,認為會存在信用風險,外包出去會把風險集中在某個承包商身上,跟小額分散的監管精神有悖。
  借款人的開發主要通過與汽車銷售商、洗車行合作,“有車出入的地方都會去做展示”。對于監管方案提出禁止線下門店推薦、銷售業務,徐奔表示,玖融網除了信息采集、核實,不會像e租寶那樣招攬投資人、推薦銷售理財產品,玖融網線下只做借款端的開發,這恰恰得到監管新規的認可。
  徐奔告訴 36 氪,目前在全國有 18 家分公司,主要在華中和西南地區,為控制風險還不打算進入北方地區,同時單個區域貸款存量最高也控制在 4000 萬左右,目前總交易額已經達到10個億,借款方平均借款金額在10萬以下。“初期非常謹慎,14年用了整整一年才開了3家店,業務在2015年7月以后加快。”
  玖融網現有注冊用戶 4 萬多人,主要獲客方式還是口碑營銷,投資人主力年齡是30-40 歲之間,一般投資金額在幾千到十幾萬不等,投資人的收益在14%,平臺會抽取借款標的的5%,這意味著到借款人那邊會達到了20%,“很多是小微企業或工薪階層臨時需要資金,三、五萬拿來應急,但并不代表一定是劣質客戶。”
  徐奔表示,玖融網不做大標,不會像一些平臺幾百萬上千萬地借出,而且一般放款額度是車輛評估值的6成到8成,即使遇到逾期,也能完全覆蓋。而車輛價值的評估是系統加人工評估,借款額超過10萬,還一定會參考借款人的征信報告。為保障壞帳催收,還會預先給抵押的汽車安裝GPS。
  徐奔表示,堅持小額分散是玖融網的生存之本。做大標不光有流動性風險,還有信用風險。如果投資人投了一百萬,都只借給一個借款人,風險會比較大,但如果拆分成10個10 萬的,給10個借款方,就算其中一個出事兒,也能控制風險。
  玖融網還在平臺首頁上開辟了專門區域,公布包括逾期率、壞帳率在內的詳細財務數據。徐奔認為,這是“草根平臺”贏得信任的必要做法,也符合監管精神對信息披露的要求。此外,此次投資方為 9158 的母公司天鴿互動,將持股 36%。
  對于目前的行業亂象,特別是不久前出事的 e 租寶之類的現象,徐奔說,“他們每天這么大的交易量,我非常困惑核心資產從哪里來的,怎么開發的?” 很可能就是 “龐氏騙局”。“以玖融網來說,開發 10 萬的資產,可能需要一個團隊好幾個小時甚至一天時間,但一些平臺一天能拿上億的資產,會有虛假債權的可能。”
  徐奔認為,跑路平臺最核心的問題在于資產端 “很不透明”,而玖融網對所有借款人的基本情況都會公布:車輛、房產信息等一切必要的信息,全部是真實對應到借款人,而且在車管所辦了抵押登記,“不可能偽造”。 
  目前 P2P 行業已經走向細分,市面上還有短融網和微貸網等平臺在從事汽車抵押業務,因汽車易于變現,且抵押貸款比信用貸款風險更低,成為熱門選擇。短融網產品線更豐富,已拓展至房產抵押貸款,地域上集中在河南等北方地區。
  一位資深業內人士告訴 36 氪:此類平臺 “顛覆” 的不是銀行,而是典當行、小貸公司等傳統意義上的 “高利貸公司”,因為起投門檻低,利率又比典當行低,體驗更便捷,典當行必然 “失寵”,2015年,北京地區的典當行營業額下降了 40%,足見沖擊之大。
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